変動金利で住宅ローンを借りていて、最近の金利ニュースが気になる。
そんな方は多いのではないでしょうか？ 私も、他人事とは思えません。
この回では、金利が上がると家計に何が起きるのかを、モデルケースの数字で確かめます。
変動金利の方は、ぜひ読んで下さい。
変動金利は、なぜ動くのか
近ごろ、変動金利はじわじわ上がっています。
理由は、銀行の気まぐれではありません。世の中の金利の流れに、合わせて動いているのです。
物価が上がりすぎると、日銀は金利を引き上げて、お金を借りにくくします。
そうなると、銀行が資金を集めるときの負担も重くなり、住宅ローンの金利にも、見直しの波が来ます。
世の中の金利が変われば、自分の金利も変わる。それが変動金利の仕組みです。
変動と固定のいちばんの違い
住宅ローンの金利には、2つのタイプがあります。
- 変動金利：借りたあとで金利が動く。最初の金利は低い
- 固定金利：決めた期間（または完済まで）金利が動かない。最初の金利はやや高い
この2つの違いは、金利が上がったときに、誰がリスクを取るかです。
変動金利なら借りた本人が、固定金利なら銀行がリスクを引き受けます。
怖いのは、変動金利そのものより、影響を知らないこと
変動金利を選ぶこと自体は、間違いではありません。
困るのは、上がる可能性と、上がったときの影響を、把握しないまま借りてしまうことです。
最低限、次の3つは確認しておきましょう。
1%上がったら返済はいくら増えるのか。いまの家計は、どこまで耐えられるのか。
固定と比べて、自分にはどちらが合うのか。
不安の正体は、たいてい「分からない」ことです。
仕組みを知って、金額で見えるようになれば、変動金利は、選択肢の1つとして冷静に扱えます。
モデルケース：世帯年収700万円・借入5,200万円
話を具体的にするため、次のような家庭を想定します。実在の物件とは無関係ですが、価格帯は近隣の相場に合わせました。
- 住まい：神奈川県横浜市泉区（ゆめが丘駅が最寄り）
- 家族：30代の夫婦と、小5の長女、小3の長男
- 仕事：夫婦ともに正社員で、ペアローン
- 世帯年収：700万円
- 借入：5,200万円（頭金なしのフルローン）
- 貯蓄：500万円（運用分を含む）
- 5年後：返済額が月3万円増える見込み
年収の7倍を超える借入なので、条件はかなり厳しめです。
月3万円の増額で、家計は赤字になる
いまは、夫婦そろってフルタイムで働き、ペアローンを組む家庭が増えました。片方がパートに出る余地のある家庭なら、収入を足せます。しかし、すでに共働きで余裕がない場合は、打つ手がほとんどありません。そこへ月3万円が加われば、おそらく赤字になります。
金利しだいでは、増える額は4万円、5万円と膨らみます。子どもが育てば、部活や受験で、出費の山も来ます。
生涯収入の2割以上が、住まいに消える
7年でローンを返し終えた叔母から、こう言われました。
「住宅ローンを組んだら、ほかの贅沢はできないと思いなさい」。
この本のいちばん大事な言葉です。
家を買ったうえで、車も、旅行も、子どもの中学受験も叶えたい。
その気持ちは分かります。
でも、全部は叶いません。
会社員の生涯賃金には、おおよその上限があるからです。
最近の住宅は、5000万円以上する場合も珍しくありません。
生涯収入の4分の1以上が、すでに住まいの固定費として決まっている計算です。
残りで、物価高、増税、教育費の値上がりをまかなうことになります。
ゲームにたとえるなら、持ち点の大半を「住宅」の能力値に振った状態です。
生涯賃金が2億円なら、その2割超を、家に投じたと自覚して下さい。
収入を増やすか、支出を減らすか
返済が月3万円、4万円と増えるなら、手段は2つだけです。
収入を5万円増やすか、支出を5万円減らすか。両方でも構いません。
収入を上げるのは、簡単ではありません。
私がおすすめするのは、支出を大きく減らす方法です。
「今もぎりぎりで、支出を削る所なんてない」と感じるかもしれません。
ご安心ください。
ここで言っているのは、我慢の節約ではありません。
お金を使わなくても満足できる、考え方への切り替えです。
正しい思考を身につければ、理せず出費が減り、家族も楽しそうに過ごせます。
固定費が重くなる時期に、家計を守りつつ、満足度も落とさない。
これが、いちばん強い備えです。
変動金利の方にも、家賃の値上がりに悩む賃貸の方にも、使えます。