「1回くらい遅れても、大丈夫だろう」。
そんな気持ちが、家を失う入口になるかもしれません。
この回では、3か月の滞納から競売までの流れと、手遅れになった叔父の教訓を紹介します。
返済が苦しくなってきた方は、ぜひ読んで下さい。
住宅ローンで「負ける」条件は、ただ1つです。
返済が滞ること。
1回の遅れと、3か月の遅れ
引き落としが1回できなかったからといって、すぐにアウトではありません。
金融機関は、いきなり厳しい手段に出ず、順に督促しながら、少し待ってくれます。
残高不足などの一時的な理由で、1回程度なら、すぐ払えば問題ないケースもあります。
でも、ここで油断しないで下さい。
「一度くらいなら、大丈夫だろう」という甘い気持ちは、次の滞納も招きやすくします。
気づいたときには、取り返しがつかなくなります。
3か月以上の滞納で起こること
いちばん気をつけたいのは、3か月以上の滞納です。
この段階に入ると、銀行から、「残りを一括で払って下さい」という通知（期限の利益喪失通知）が届きます。
そのまま何もしなければ、半年ほどで競売に進むのが、一般的な流れです。
家を失うだけではありません。
競売で売れたあとも、ローンの残りは残ります。
生活の土台に、深刻なダメージです。
リーマンショックやコロナショックのころは、不況で収入が激減して、支払いが苦しくなった方も多かったでしょう。
信用情報にも傷がつき、その後の人生設計にも響きます。
助けを求めるのは、滞納の前
例外もあります。
返済が厳しくなりそうなとき、先に、銀行や住宅金融支援機構へ相談することです。
状況を正直に伝えれば、返済条件を組み直す「リスケジュール」などに応じてもらえる場合があります。
大事なのは、滞納してから相談しても遅いということです。
同じ「助けてください」でも、滞納前と滞納後では、銀行の受け止め方がまったく違います。
滞納前なら、「誠意がある」と見てもらえます。
滞納後は、選択肢が大きく狭まります。
だから、「1か月でも滞納したらアウト」と思っておいて下さい。
理由は、「残業代が減った」「失業した」「病気で収入がなくなった」の、どれでも構いません。
引き落としの前に、必ず銀行へ連絡しましょう。
それだけで、助けてもらえる可能性は、大きく上がります。
叔父の場合
手遅れになってしまった方が、身近にもいます。
叔父です。
督促状が届いた段階で相談していれば、返済条件の変更などの救済を受けられたはずでした。
ところが、通知を放置し、状況を見ないふりをして、先送りにしてしまいました。
気づいたときには、任意売却も間に合わず、競売しか残っていなかったのです。
銀行や不動産会社は、多くの場合、「任意売却を検討したほうがいい」と助言してくれます。
でも、家を手放したくない気持ちが強い方ほど、頑なに耳を貸さない。
結果として、家を失ってしまうんです。
叔父から学ぶ教訓
ここから学べる教訓は、3つあります。
- 自分で調べ、学ぶ。 ネットや本、専門家の動画など、頼れる情報源は豊富です
- 早めに動く。 返済が危うくなったら、滞納より先に、銀行へ連絡する
- 信頼できる人の意見を、素直に受け入れる。 自分の思い込みに固執せず、第三者の目を取り入れる
まずは、負けないこと
勝つためには、まず負けないことです。
繰り上げ返済ばかりに力を入れて、生活資金や教育資金を枯らしてしまうのも、危険です。
でも、それ以上に怖いのが、「滞納」という即死のわなです。
叔父のように、「気づいたときには手遅れ」にならないために。
日ごろから知識を磨いて、状況が変わったら柔軟に動く。
この姿勢を、ぜひ持っていて下さい。