住宅ローンを組んだあと、返済中に何をすればいいか、考えたことはありますか？
私は組んだ経験がありませんが、伯母の話をもとに整理しました。
この回では、横浜の新築を例に、返済中の家計の守り方と、繰り上げ返済の資金づくりを紹介します。
住宅購入を考えている方は、ぜひ読んで下さい！
例にするのは横浜の新築一戸建て
実際にネットに載っていた、横浜市神奈川区の新築一戸建てで考えます。
物件価格は5,580万円で、新築は6〜8%の手数料がかかるという情報があったので、7.5%ほど上乗せして6,000万円とします。
頭金なしの35年ローンです。
夫の年収が700万円、妻が300万円で、世帯年収は1,000万円。
毎月の返済は16万円（大目に見積もった金額です）。
年収1,000万円なら、6,000万円のローンを組むことは可能です。
最寄りは、京急神奈川新町駅から徒歩8分、またはJR東神奈川駅から徒歩14分です。
これは、そこそこ高い相場で計算した例で、埼玉・千葉・東京23区でも、エリアによっては、これより安く買えます。
返済中は支払いが最優先
借り始めてからの13年間は、解雇や大病などの事情がない限り、自分から仕事を辞めてはいけません。
返済は毎月、確実に行います。
引き落としの前日に、残高を確認する習慣をつけましょう。
複数の引き落としを1つの口座にまとめると、残高不足になることがあります。
住宅ローンだけは、専用の口座から引き落とすようにします。
万が一、引き落としができなかったり、入金が間に合わなかったりしたら、すぐに銀行へ連絡して下さい。
返済が滞ると、金融機関との信頼関係が大きく崩れます。
すぐに連絡して、謝るべきです。
私は住宅ローンを組んだことがありません。
なぜそこまで口を酸っぱくして言うのか、と思うかもしれません。
伯母から聞いた話が、このノウハウのもとになっています。
家計の見直しは返済を始めた日から
ネットの記事では、「家計が苦しくなったらFPに相談」という見出しをよく見かけます。
でも、それでは判断が遅いです。
相談するなら、返済を始めたときにして下さい。
最初に見直しを済ませておけば、無駄な出費を大きく減らせるからです。
家計簿アプリを使って、状況を確認しましょう。
月額540円ほど（2026年10月時点。原稿の執筆時は500円）
かかりますが、それ以上の節約につながります。
まずは、結果が出やすい節約から始めます。
削るのは、なくなっても満足度が下がらない出費です。
ストレス発散になっているものは、決して削らないで下さい。
仕事がおろそかになって、かえって危険な状態になります。
私の場合は、ソシャゲの課金（年2,000円）、ニコニコプレミアム（当時は月550円、2026年10月時点では月990円）、pixivプレミアム（当時は月550円）をやめました。
この3つで、当時は年間15,000円の削減でした。
一般的な家庭なら、次のような支出が候補です。
- 新聞：月3,000〜4,000円。若い世代には必要ない
- 雑誌：月2,000〜3,000円。読み放題のサブスクに替える
- 固定電話：月2,000円。自宅で事業をしていない限り不要
- クレジットカードの年会費：年会費のかからないカードに替える
旅行費と家族会議
旅行は削る候補ですが、家族の思い出になる大切な出費でもあります。
年1回以下で、1人あたり3万円未満なら、見直しは不要です。
それ以上なら、返済後の年間予算を、返済前の75%にするのが目安です。
返済前の年間旅行費が10万円なら、返済後は7.5万円です。
これを旅行の回数で割ります。
1回なら、2泊3日の夫婦旅行ができる予算です。
私は小さい頃、家族と年1回、京都に日帰り旅行をしていました。
3人で5万円ほどだったと思います。
中学生になってからは、長野県の白馬に泊まったこともあります。
費用はやはり5万円くらいでした。
裕福ではなかったので年1回でしたが、今でも記憶に残るいい思い出です。
返済が始まったら、すぐに家族会議を開いて、削る支出を決めて下さい。
家計を支えている人の満足度が下がる削減は、やりすぎないほうがいいです。
趣味のプラモデルを勝手に捨てたり、ビールを発泡酒に変えたりすると、働く意欲が落ちて、かえって収入が減りかねません。
損して得取れ、です。
副業はフロー型から始める
収入には、フロー型とストック型があります。
フロー型は、クラウドソーシングやココナラで仕事を受けて、した分だけ報酬をもらうクライアントワークです。
ストック型は、ブログのアフィリエイトやアドセンス、電子書籍の印税などです。
おすすめは、最初はフロー型で仕事をこなしつつ、ストック型を少しずつ増やすことです。
ストック型はすぐに収入になりません。
モチベーションを保つためにも、フロー型から始めて下さい。
私のおすすめは、Kindle出版のほか、AI関連の情報発信、イラスト、YouTubeのサムネイルやロゴのデザインなどです。
Kindleの印税は、出版停止にしない限り、毎月少しずつ入り続けます。
私は直近の2か月で、約1万円の印税がありました。
副業といっても、月に何十万円も稼ぐ必要はありません。
まずは月1万円を目標にして下さい。
浮いたお金の半額は投資信託で積み立てる
節約と副業で浮いたお金の半額は、投資に回します。
銀行預金ではお金が増えません。
インフレを考えると、むしろマイナスです。
難しい知識は不要で、次のいずれかの投資信託を、毎月または毎日積み立てるだけです。
- 全世界株式
- S&P500（米国株式）
- 米国株式全体に連動するインデックス（VTI系）
積立投資は、長く続けるほど資産がプラスになりやすいといわれます。
金融庁の資料では、過去のデータで保有期間が20年なら、元本割れはありませんでした。
2024年には新NISAも始まりました。
流れは、証券口座を開き、毎月の節約と副業で得たお金の半額を投資し、13年間繰り返して、13年後に資産を確認します。
プラスなら、住宅ローンの返済分を解約して充てます。
高配当株やFXは、この目的にはおすすめしません。
高配当株は、銘柄の調査や減配リスクの確認など、やることが多すぎます。
NISA口座でないと配当に課税されるので、資産も増えにくくなります。
注意点は3つです。
- ローンを返すまでは、絶対に解約しない（やむを得ない出費がある場合を除く）
- 積立を始めて1〜2年は資産がマイナスになることがあるが、絶対にやめない
- 上に挙げたもの以外の投資信託に手を出さない