リボ払いの「年利15%」と聞いても、いまいちピンとこないという方は多いと思います。
私も長い間そうでした。
この回では、利息を月の金額に直して、ポイントキャンペーンが本当に得なのかを計算します。
リボ払いを使っている方や、勧められている方は、ぜひ読んで下さい！
年利15%を月の金額にしてみる
リボ払いとは、本来は1回で払うクレジットカードの請求額の一部を、翌月以降に回す仕組みです。
その月の支払いは減ります。
ただし、先送りした金額には年利15%の利息がかかります。
年で見るから実感がわかないので、月に直しましょう。
15÷12で、月1.25%です。
たとえば10万円をリボ払いにすると、その時点で1,250円の利息がかかります。
1,250円といえば、少し高めのランチ1回、漫画の単行本2〜3冊、缶ビール6缶セットが買える金額です。
これが毎月、元金がゼロにならない限り取られ続けます。
定額方式でも利息は止まらない
リボ払いには、固定（定額）リボルビング方式と、残高スライド方式があります。
定額方式は、毎月払う元金をあらかじめ決める方式です。
毎月3万円と決めているとして、その月の利用が5万円なら、3万円が支払いに回り、残りの2万円はリボの元金として残ります。
この2万円に月1.25%、つまり毎月250円の利息がかかります。
250円なら大したことはないと思うかもしれません。
ですが、リボを使っている方のほとんどは、数十万円の元金が残っています。
私も最大で50万円のリボ元金がありました。
50万円×1.25%で6,250円です。
何も買っていないのに、毎月6,000円以上が出ていく計算になります。
早く返すほど利息は小さくなる
利息は、残っている元金にかかります。
つまり、元金をいかに早く減らすかの勝負です。
私は、毎月1万円ずつだと4年以上かかる予定だったリボ50万円を、1年で返しました。
毎月1万円の返済のままだと、カード会社に払う利息は累計で約16万円です。
では、50万円を1年で返した場合の利息はいくらだったでしょうか。
12万円か、10万円か、もしかして8万円か。
正解は42,000円でした。
利息が約4分の1まで下がったのです。
お持ちのカードの会社のサイトにも、利息のシミュレーションがあるはずです。
数字を見ると、気が引き締まります。
ポイント2倍キャンペーンは損か得か
「リボ払いにしたらポイント2倍」というお知らせは、よく見かけます。
応募すると得でしょうか。
答えは、損をします。
ポイント2倍とは、1倍分が上乗せされるだけです。
一方、リボにした途端に、月1.25%の利息がかかります。
ほとんどの場合、利息のほうが大きいのです。
その月だけ見ると、支払いが減ってポイントも増えて得に感じますが、トータルでは損をしています。
ポイント5倍なら1年でいくら損か
ポイント5倍の場合も計算してみます。
還元率1%のカードで、1万円をリボにしたとします。
5倍になると5%なので、実質のポイントアップは4%分です。
- リボに変更した金額：10,000円
- リボの年率：15%
- 上乗せされるポイント：4%
10,000円×（15−4）÷100で、年間1,100円の利息が出ていきます。
1ヶ月以内に完済すれば一応お得ですが、完済するということは、その月の支払いが増えるということです。
そこまでできる人は、あまりいないはずです。
5倍に釣られて、1,100円も損することになります。
キャンペーンの文言を読み替える
誘惑を断ち切る方法があります。
「リボにするとポイント〇倍」を、「利息〇%を当社に払ってもらいます」と読み替えるのです。
リボの金利15%に元のポイント還元率1%を足して、16%です。
還元率0.5%のカードなら15.5%になります。
こう読み替えると、ずいぶん強くなれます。
人間は誘惑に弱い生き物です。
意志がよほど強い方でない限り、リボのポイントアップには登録しないほうが無難です。
カード会社も営利企業なので、あの手この手で使わせようとしてきます。