住宅ローンに「勝つ」とは、どういう状態なのでしょうか？
何がゴールが分からないまま走っていると、無理をして、生活を崩しかねません。
今回は、ローンに勝つ2つの方法と、完済後に必要な手続き、完済のあとも続く出費を紹介します。
完済を目指す方は、ぜひ読んで下さい。
ここでは、団体信用生命保険で債務がなくなるケースや、大地震のときのガイドラインによる救済は、扱いません。
ふつうの状況で、自分の力で勝つ条件を整理します。
ローンの勝ち方は、2つだけ
1つ目は、完済です。
残高をゼロにする、いちばん王道で、確実な方法です。
完済後に必要な、抵当権の抹消
完済したら、忘れてはいけない手続きがあります。
抵当権の抹消登記です。
完済しても、担保として設定された抵当権が、自動で消えるわけではありません。
抹消の登記をしておかないと、将来、家を売るときや、相続のときに、必ず支障が出ます。
自分でやれば、登録免許税は、土地・建物で2,000円ほどと、とても安く済みます。
ただ、手続きがややこしいので、司法書士に頼んで、数万円を払うのが現実的です。
完済した瞬間は、人生の節目ですよね。
ここで手続きを怠るのは、もったいないですよ。
もう1つの勝ち方：売却での完済
2つ目は、売却による完済です。
家を売った代金で、残りのローンをすべて払えれば、それも勝ちです。
購入時より高く売れれば、理想的です。
値下がりしていても、十分な貯金や資産があれば、残りを一括で払える場合があります。
首都圏や主要都市の駅近、一等地は、値下がりどころか、値上がりしていることも多く、この勝ち方になりやすいです。
地方でも、借入額を抑えていれば、売ったときに精算できる可能性は、十分あります。
勝利の条件は、この2つだけで、引き分けはありません。
残債が1円でも残っていれば、負けるリスクは消えないんです。
無理な一括返済は、避ける
ここで注意したいのは、一気に返そうとして、ほかのお金を枯らしてしまうことです。
教育資金、介護資金、日々の生活費まで削って、繰り上げに突っ込むと、別の高金利のローンを組む羽目になりかねません。
それでは、本末転倒ですよね。
完済には、返済が終わる以上の意味があります。
住み替えや売却など、選択肢が広がるからです。
実際、完済後に中古マンションへ住み替えて、購入価格より安く売却した場合でも、長い居住コストを考えれば、十分お得だった例があります。
家賃を払い続けるより、有利に暮らせる可能性もあります。
完済のタイミング
「必ず繰り上げ返済をしなきゃ」というわけでは、ありません。
手元に現金を多く残しておきたいなら、無理に返さなくてもOKです。
目安は、返済用口座に貯まった配当金の平均が、毎月の返済額を上回ったとき、あるいは、口座の残高が残債を上回ったときです。
たとえば、残債が3,000万円のときに、返済用口座に5,000万円が貯まったとします。
その時点で、一括返済してしまっても、いいと思います。
銀行に連絡して手続きをして、その後、抵当権の抹消を行えば、完済です。
ここまで来たら、本当に、お疲れさまでした！
完済後も続く出費
ただ、ローンを返し終えても、次の出費が待っています。
教育費、介護費用、家の修繕費、物価の上昇、税金。
ローンの返済に全力を注ぎつつも、生活に必要な現金と、資産運用を、バランスよく残すことが欠かせません。
油断さえしなければ、勝てます。
自由を手にする日まで、賢く、慎重に進んでいきましょう。