住宅ローンを、できれば自分の給料だけで払いたくない。

そう思いませんか？

私は、大手企業の配当金に、返済を手伝ってもらう方法を実践しています。

この回では、その仕組みと、口座の選び方、使い分けを紹介します。

ローンの負担を軽くしたい会社員の方は、ぜひ読んで下さい。


私は、住宅ローンを組んでいい条件を、3つ考えています。

1つ目は、毎月の家計が黒字であることです。

ここでは、残りの2つを説明します。


条件2：借金より、資産が多いこと

2つ目は、いわば究極の安全策です。

ローンの残高より、多くの資産を持っていること。


企業経営には、「実質無借金経営」という考え方があります。

銀行からの借入より、現預金や投資の資産のほうが多ければ、いつでも返せるので、借金がないのと同じ、という発想です。

住宅ローンも同じで、5,000万円を借りても、預金と投資で7,000万円の資産があれば、いつでも返せる状態です。


資産のある方にとって、住宅ローンは、低金利を活かした運用の一部にすぎません。

現金で一括購入すると、投資していた資産を取り崩すことになり、配当や値上がり益のチャンスを失います。

ローンの金利より、投資の利回りが高ければ、借金があっても資産は増えていきます。

数千万円の投資資産を持ったまま、低金利でローンを組む人も、実際にいるでしょう。


とはいえ、20〜40代でローン以上の資産を持つのは、ほぼ不可能です。

「そんなお金持ちの話は、関係ない」と思いますよね。

私もそう思います。

ただ、こういう考え方があること自体は、方向性として知っておいてほしいのです。

なお、3つの条件は、どれか1つ満たせばOKなので、最初から全部を目指す必要はありません。


条件3：配当金で、返済を支える仕組みをつくる

そこで、私がいちばんおすすめするのが、3つ目です。

配当金・分配金で、毎月の返済を支える仕組みを作ること。


住宅ローンの返済は、毎月、必ずやってきます。

給料だけに頼らなくても、返済を補える仕組みがあると、心強いんです。


「大手企業に払わせる」の意味

高配当株や、J-REIT（不動産投資信託）は、企業の利益や、不動産の収益を、定期的に分けてくれます。

大手企業の利益や不動産の収益が、あなたの返済の一部を肩代わりしてくれる。

それが、「住宅ローンは大手企業に払わせなさい」の意味です。


目安として、配当利回り4%で、年120万円（月10万円）を得るには、約3,000万円の元本が必要です。

ただ、これは到達点の話で、最初から目指すものではありません。


この方法は、長く安定した収入のある会社員のほうが、むしろ進めやすいです。

病気やリストラで給料が止まる可能性は、ゼロではありません。

でも、配当金が毎月自動的に入る仕組みがあれば、返済が滞る最悪の事態は、起こりにくくなります。

人生のセーフティーネットを、先に作っておくイメージです。

もちろん、減配や無配のリスクはあります。

盲信はしないで下さいね。


口座は、目的で使い分ける

配当で返済を支えるには、証券口座が必要です。

おすすめは、楽天証券かSBI証券です。

どちらも、多くの個人投資家が使っていて、手数料が低く、商品も豊富です。

  • 楽天証券：楽天経済圏の方向き。出金制限などの設定を細かくできて、安心感がある
  • SBI証券：取扱商品の幅が広く、ネット証券でシェアが大きい

正直、どちらを選んでも、大差ありません。

画面の使いやすさや、楽天ポイントとVポイントのどちらを使いたいかで、決めて大丈夫です。

すでに口座があるなら、それを使いましょう。


NISA口座の使い分け

NISA口座もいっしょに開いておきたいところですが、使い分けがポイントです。

  • 返済を支える高配当株・J-REIT → 特定口座
  • 教育資金や老後資金のような、15年以上先に使うお金 → NISAでインデックス投資（オルカンやS&P500）

私自身も、インデックスと高配当を、半々くらいで積み立てています。

「とにかく家を買いたい」という方は、NISAを使わず、特定口座だけでもOKです。


返済用に、特定口座を使う理由

「NISAなら非課税なのに」と思いますよね。

理由は2つあります。


1つ目は、配当金を、銀行口座に直接入れたいからです。

NISAで非課税のまま受け取るには、証券口座で受け取る形にする必要があります。

銀行口座へ直接入金する方式にすると、NISA口座でも課税されてしまうんです。

証券口座に入ると、銀行へ移す手間が生じます。

万が一、病気や事故で操作できなくなったら、銀行にお金が入らず、ローンの引き落としができなくなるかもしれません。

そんなトラブルを避けたくて、私は、銀行口座に直接入る特定口座を使っています。

毎月の振り替えを自動化できる方や、証券会社の自動スイープが使える方なら、NISAでも問題ありません。

そこは、自己責任でお願いします。


2つ目は、NISAのほうが、インデックス投資と相性がいいからです。

分配金を再投資して、複利で増やす使い方に向いています。

一方、高配当株とJ-REITの目的は、資産を増やすことより、返済を支える安定した収入を作ること。

目的が違うので、口座も分けます。


本当は、インデックス投資で15年ほどかけて資産を育て、その利益で一括返済するのが理想です。

でも、ローンを組んだ瞬間から、毎月の返済は始まります。

毎月、配当がチャリンチャリンと入るこの方法のほうが、即効性があって実用的なんです。


返済専用の口座を、1つ作るコツ

もう1つのコツは、返済専用の口座を作ることです。

給料が入るメイン口座とは分けて、配当金・分配金が入る設定にして、毎月のローンの引き落としも、そこから行います。

人は、入ってきたお金を、つい他に使ってしまいます。

口座を分ければ、家計がシンプルになって、資産がどれだけ返済を肩代わりしているかも、ひと目で分かりますよ。