リボの残高が50万円を超えて、不安になっていませんか？
私も最大で50万円の残債を抱えていました。
この回では、残高が大きい方のために、家計を会社に見立てて立て直す手順を紹介します。
元金がなかなか減らない方は、ぜひ読んで下さい！
50万円を超えると毎月5,000円以上が消える
残酷な事実があります。
リボの残高が50万円を超えると、利息は毎月5,000円以上かかります。
5,000円あれば、東京のランチ1週間分、ユニクロの靴下20足、ちょっとしたディナー、格安SIMの通話料（私は4,000円くらい）、10連ガチャが買えます。
高配当株なら、利回り4%で配当金200円分です。
10連ガチャ用に貯めた石が、こっそり消えていたらどう感じるでしょうか。
実際にはシステムエラー以外で起きませんが、あなたの収支の上では、毎月それが起きています。
生活費や趣味に使えたはずの5,000円が、毎月消えているのです。
元金が100万円を超えると、毎月の支払いのほとんどが利息だけという状態になります。
カード会社には最高のお客様ですが、あなたには、元金が減らず利息ばかり取られる最悪の状態です。
特に100万円を超えている方は、まず明細を確認して下さい。
「貯金したいからリボ」は間違い
私がリボを使っていた頃にも、少しは貯金がありました。
でも、貯金の利息より、リボの利息の総額のほうが高かったのです。
貯金したいからリボにする、という考えは間違いです。
リボは年利15%で、預金とは比べものになりません。
どうしても支払いが難しいなら、せめて分割払いにしましょう。
分割のほうが、利息は少なくなります。
意志を変えるきっかけを作る
元金を減らすには、「絶対にゼロにする」という強い意志を持ち続けることが大切です。
私の場合は、フリーランスになると決意したときに、リボをゼロにすると決めました。
週に1回くらいしか使わない車を手放し、残業や副業で収入も増やして、50万円ほど残っていた元金を1年で返しました。
早く返すには、毎月の支払いのほかに、臨時で返すことが必要です。
元金が減れば、利息も比例して減ります。
ただし、コンビニATMで返すついでに、余計なものを買わないで下さい。
コンビニは、あなたにお金を使わせる仕掛けをたくさん用意しています。
家計を会社に見立てる
リボで困っている方に、挑戦してほしいことがあります。
「バーチャル経営者」になることです。
私が勝手に作った言葉です。
本当に会社を作るわけではなく、家計を会社に見立てて考えるということです。
会社は、利益を出さなければ存続できません。
投資した元本の回収を意識する必要があります。
あなたがリボで買ったものは、将来、利益をもたらしますか。
利益がなくても、プラスに働くものですか。
ここで質問です。
次のAとBは、15年前と現在の私の家計です。
どちらがどちらか当ててみて下さい。
Aは、手取り21万円で支出が20万円（家賃3.6万円、光熱費2万円、電話代2万円、その他12.4万円）、収支はプラス1万円です。
Bは、手取り26万円で支出が18万円（家賃7.5万円、光熱費2.5万円、電話代0.5万円、食費と日用品7.5万円）、収支はプラス8万円です。
おそらく正解だと思います。
Aが15年前、Bが現在です。
15年前は家計管理ができていませんでした。
家賃が安いのに、リボの元金は増えるばかりでした。
しかもATMで返済できないカードだったので、15年もリボを続けてしまったのです。
経営改善の5つの手順
手順1は、直近半年分のリボ残額を紙に書き出すことです。
請求額ではなく、毎月の支払いを終えたあとに残っている額を書きます。
私は最大で50万円の残債があり、2018年から返済額を2倍にして、2019年6月に完済しました。
早く終えられた大きな理由は、残債を把握し、期限をはっきり決めたことです。
正社員でボーナスがあったことも大きいですが、計画を立てることのほうが大切です。
手順2は、カードの明細をくまなくチェックすることです。
最近はネットで直近1年分が見られるので、今すぐ確認して下さい。
複数のカード会社があれば、すべて見ます。
不正利用がないかも確認しましょう。
私は通販サイトで1万円の不正利用をされ、すぐ連絡して請求を止めてもらいました。
それ以降は、通販サイトへのカード登録を避けて、二段階認証ができるサイトを選んでいます。
手順3は、不要な出費を探すことです。
コンビニの食料品や飲み物（ドリンクはドラッグストアがおすすめ）、ほとんど乗らない車、あまり行かないジムの月会費、ほとんど読まない新聞代などが代表的です。
1つでもあれば、来月から解約します。
ネットで解約できるものが多いですが、電話が必要なら思い切って電話しましょう。
手順4は、来月以降、手順3の支出をすべてカットすること。
手順5は、減ったカードの請求額を、リボの臨時返済に回すことです。
面倒なら、毎月の元金返済額を上げても構いません。
苦しいなら、減った分の半額でもOKです。
今日から、あなたはバーチャル経営者です。
家計をしっかり管理して、元金をゼロにしていって下さい。